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【“大学生买房零首付”和楼市乱政】沈晓杰:中国楼市似乎又在“回温”当年的救市之道。一些所谓的“救市之策”,再次成为阻碍房地产健康发展的“地雷阵”。 “大学生中职生零首付买房新政”就是其中生动而形象的代表。
2016年03月02日 10:13 AM

“大学生买房零首付”和楼市乱政

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今天的中国,每每有顶层钦点的较大经济政策出台,都会被“看齐意识、核心意识”极强的下级官员视为“重大政治任务”而高度重视,各种地方奇葩政策也随之应运而生。周二,沈阳市政府出台的有关促进当地房地产市场健康发展的实施意见,着实又把舆论和公众“惊骇”了一把,尽管当日晚间沈阳市政府官方微博宣布叫停此次房产新政。

自从中国国家主席习近平去年11月提出要化解房地产库存之后,中国各级政府都把“去库存”作为了房地产市场的主旋律。沈阳市围绕房地产市场去库存出台的“意见”之所以让人震惊,就是因为其中竟出现了“大学生中职生零首付买房新政”奇招。按照沈阳市政府出台的这项新规,无论是高校和中等职业学校的在校生还是毕业未超过5年的,买房“首付比例实行‘零首付’政策”,而且最高贷款额度还放到了60万元(单方)至80万元(双方)人民币。除此之外,对这些在校生购买商品房的,还给予“每平方米200元的奖励政策”,并对上述购房的在校生和新毕业生“给予契税全额补贴政策”。

沈阳市这项“创新”的楼市新政之所以把人“雷倒”,是因为它已经远远越过了房地产市场的规矩和金融政策的红线。众所周知,任何人要买房贷款,都必须要有基本的偿还能力和条件。而一定比例的房贷首付,既是偿还能力的一种基础保证,又是贷款银行和金融机构规避房地产市场风险的基本保障。尤其是在房价高企的当下,相当比例的房贷首付,还可以防止在房地产泡沫破灭、房价开始跳水下跌到一定幅度(和首付贷款比例相当)之时,银行和国家的金融体系不会因为房价的崩盘而失控陷入危机。也正是因为如此,即使是在顶层房地产去库存的强大压力之下,中国央行最近推出的房贷首付新规也还是把首套房首付比例下限定在了25%(各地可向下浮动5个百分点),把二套房首付比例下限定在了30%。这也可谓是中国金融系统在去库存的巨大压力所筑起的“最后的红线”。

而沈阳市出台的“大学生中职生零首付买房新政”,不仅大大突破了央行所构筑的“最后红线”,而且新政的得益人群,不是基本上没工作收入的大学和中职院校的在校生,就是收入微薄的新毕业生。特别是一些未满18岁的中职生,更是连“完全民事行为能力”都没有。按照房地产市场房贷的“基本行规”,房贷申请人不仅要年龄在18周岁(含)以上,有合法有效的身份、居住和收入证明,借款人更被要求职业和经济收入稳定,具有偿还贷款本息的能力。而沈阳则用“红头文件”力求改变这基本的房地产市场规则,它在试图通过向“一无所有”的大学和中职在校生和新毕业生敞开“零首付购房”的同时,也打开了制造危机和风险的大门。

按照现在的房贷利率,贷款80万并以还款期限为20年计算,每月的月均还款额就高达5200多元。而据沈阳当地媒体和沈阳人才市场对去年上半年当地大学毕业生的就业薪资调查,企业提供的岗位平均月薪为1911元~2725元(总体平均为2300元左右),双职工家庭的平均月收入也就5000元不到。这就是说,如果沈阳当地的大学和中职生被新政忽悠“零首付买房”,意味着即使在工作以后,至少有十来年的时间每月所有的工资不吃不喝都不足还房贷。当然,风险最大的还是银行。还不足房贷的家庭不可能不吃不喝,更不可能把全部的工资收入用于还房贷上。最可能的结果,就是房贷的烂帐越来越多,银行的不良贷款越来越大。

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